כמה כסף צריך בפרישה?
התשובה תלויה בשלושה מספרים: כמה חסכתם, כמה תוציאו בכל חודש, וכמה שנים הכסף צריך להחזיק. מי שפורש בגיל 67 צפוי לחיות בממוצע יותר מעשרים שנה נוספות, ולכן כדאי לתכנן לפחות עד גיל 90.
המחשבון בודק את החלק שבשליטתכם: החיסכון שממנו תמשכו בעצמכם. הקצבאות שמגיעות בכל מקרה, מביטוח לאומי ומקרן הפנסיה, מקטינות את הסכום שצריך למשוך. אם עוד לא פרשתם, סימולטור הפנסיה מראה כמה צפוי להיצבר עד הפרישה, ומעביר את הסכום לכאן.
קצבה או הון – מה ההבדל?
קצבה משולמת בכל חודש עד סוף החיים, ולכן היא לא נגמרת. הון הוא סכום שעומד לרשותכם, ואתם מחליטים כמה למשוך ממנו. כספים מקופות גמל, מקרנות השתלמות, מפוליסות חיסכון ומתיקי השקעות הם הון. הכסף שבקרן הפנסיה הופך ברובו לקצבה.
לכן כדאי לחשב בשני שלבים. הזינו בשדה "סך החיסכון" רק את הכסף שיישאר אצלכם כהון. את הקצבה שתקבלו מקרן הפנסיה הזינו במחשבון המתקדם, בחלק "גיל הפרישה וקצבת פנסיה", והמחשבון יחשב רק את הפער שההון צריך לכסות.
פרישה מוקדמת – מה משתנה בחישוב?
מי שפורש לפני גיל הפרישה צריך שהחיסכון יחזיק יותר שנים, ובשנים הראשונות גם בלי קצבת אזרח ותיק. גיל הפרישה לגברים הוא 67, ולנשים בין 62 ל-65 לפי שנת הלידה.
כדי לבדוק פרישה מוקדמת, עברו למחשבון המתקדם והזינו את הגיל שבו תפסיקו לעבוד. בקצבת הזקנה בחרו "ללא", כי עד גיל הזכאות היא אינה משולמת. הלשונית "כמה אפשר למשוך" תראה איזו משיכה חודשית מחזיקה 25, 30 ו-35 שנים.
מחשבון אנונה – אותו חישוב בשם אחר
אנונה היא תשלום קבוע שמשולם בכל תקופה מתוך סכום שמושקע בריבית. זה בדיוק מה שהמחשבון מחשב, משני הכיוונים. בכיוון אחד מזינים משיכה חודשית ומקבלים את מספר השנים. בכיוון השני, בלשונית "כמה אפשר למשוך" של המחשבון המתקדם, בוחרים מספר שנים ומקבלים את התשלום החודשי.
קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי
קצבת אזרח ותיק, שנקראה בעבר קצבת זקנה, היא 1,838 ש"ח בחודש ליחיד ו-2,762 ש"ח לזוג, נכון ל-2026. מי שצבר ותק ביטוחי מקבל תוספת של עד 50%. מגיל הפרישה ועד גיל 70 הקצבה תלויה בהכנסות, ומגיל 70 היא משולמת לכל מי שזכאי.
את הסכום שמגיע לכם אפשר לבדוק באתר הביטוח הלאומי. על המס שמשלמים על קצבת הפנסיה, ועל הפטור שאפשר לקבל ממנו, קראו במאמר על קיבוע זכויות.
מה אפשר לעשות אם הכסף לא מספיק?
מאחר שתוחלת החיים עולה, מומלץ שהחיסכון יספיק לפחות לעשרים שנה. אם המחשבון מראה פחות, אלה הצעדים שכדאי לשקול:
- להגדיל את החיסכון לפני הפרישה. בסימולטור הפנסיה תראו כמה כל שקל נוסף בחודש מוסיף עד הפרישה, ובמאמר 10 פעולות שיגדילו את הפנסיה שלכם יש עוד דרכים.
- לדחות את הפרישה בכמה שנים, אם אפשר. כל שנת עבודה נוספת מגדילה את החיסכון ומקצרת את התקופה שהוא צריך לממן.
- להפקיד יותר לפני הפרישה ולמצות את הטבות המס על ההפקדות, כולל ההפקדה לקרן השתלמות.
- לצמצם את ההוצאות החודשיות היכן שאפשר. בלשונית "מה אם?" של המחשבון המתקדם תראו כמה זמן מוסיף כל 500 ש"ח פחות בחודש, ותוכלו לשלב זאת עם שינויים אחרים.
- לבדוק אפיקי חיסכון עם תשואה גבוהה יותר לאורך זמן, אם אתם יכולים לחסוך לטווח ארוך. תשואה גבוהה באה עם תנודות גדולות יותר.
- לא לפדות את קרן ההשתלמות אחרי שש שנים, ולהשאיר אותה עד הפרישה. היא נזילה, ופטורה ממס רווחי הון.
- לזכור את האינפלציה. משיכה של 10,000 ש"ח בחודש תקנה בעוד עשר שנים פחות ממה שהיא קונה היום.
- לזכור שהקצבה מהקרן אינה קבועה מראש. ככל שתוחלת החיים עולה, קרנות הפנסיה משלמות קצבה נמוכה יותר על אותה צבירה.
מדריך למחשבון – מה כל שדה עושה ואיך מפעילים
למחשבון שני מצבים, בשתי הלשוניות שבראשו. "מחשבון פשוט" נפתח עם ארבעה שדות ותוצאה אחת: משנים מספר, בהקלדה, בגרירת הסרגל או בלחיצה על אחד הכפתורים הקטנים שמתחת לשדה, והתוצאה מתעדכנת מיד. "מחשבון מתקדם" מוסיף את גיל הפרישה ואת קצבת הפנסיה, ולשוניות עם עוד תוצאות. המספרים שהזנתם עוברים איתכם בין המצבים.
| השדה | מה מזינים | איך הוא משפיע |
|---|
| סך החיסכון | כל הכסף שייעדתם לפרישה ושתמשכו ממנו בעצמכם: קופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון, תיקי השקעות ופיקדונות | ככל שהסכום גדול יותר, הוא מחזיק יותר שנים |
| משיכה חודשית | ההוצאה החודשית שאתם מתכננים בפרישה: מגורים, בריאות, קניות, ביטוחים ובילוי | השדה שמשפיע הכי הרבה. משיכה קטנה יותר מאריכה את התקופה |
| תשואה שנתית | התשואה שאתם מניחים שהחיסכון ימשיך לצבור בזמן הפרישה. ברירת המחדל היא 3%. הכפתורים מתחת לשדה הם הנחות לפי רמת סיכון: סולידי 2%, זהיר 3%, מאוזן 4% | תשואה גבוהה מאריכה את התקופה, אבל באה עם סיכון |
| קצבת זקנה | קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי. הכפתורים מתחת לשדה ממלאים את הסכום לפי החוק: 1,838 ש"ח ליחיד, 2,762 ש"ח לזוג, או "ללא" לפני גיל הזכאות | הקצבה יורדת מהמשיכה, ולכן מהחיסכון נמשך פחות |
| גיל הפרישה | הגיל שבו תתחילו למשוך מהחיסכון. נמצא במחשבון המתקדם | לפיו המחשבון מראה עד איזה גיל ההון מחזיק |
| קצבת פנסיה חודשית, נטו | הקצבה שתקבלו מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים, אחרי מס. במחשבון המתקדם | גם היא יורדת מהמשיכה מהחיסכון |
איך קוראים את התוצאה. המספר הגדול הוא התקופה שבה החיסכון מחזיק. מתחתיו מופיע הסכום שנמשך מהחיסכון בכל חודש, אחרי שהקצבאות ירדו ממנו. הגרף מראה את יתרת החיסכון שנה אחרי שנה, והקו האדום מסמן את השנה שבה הוא נגמר. ליד המספר מופיע לרגע כמה הוא השתנה בעקבות הפעולה האחרונה, וכשגוללים והתוצאה יוצאת מהמסך היא מופיעה בפס בראש המסך.
המחשבון המתקדם. בעמודת השדות נוספים גיל הפרישה וקצבת הפנסיה, ובעמודת התוצאה לשוניות: "גיל וקצבה" מראה מאיפה תגיע ההכנסה החודשית ועד איזה גיל ההון מחזיק. "מה אם?" היא ארגז חול: התוכנית שלכם מול תרחיש, עם מינוס ופלוס למשיכה, לתשואה, לחיסכון ולקצבת הפנסיה. השדות לא משתנים עד "החילו על החישוב", ו"חזרה לתוכנית" מאפס. "כמה אפשר למשוך" הופכת את השאלה. "טבלה שנתית" מפרטת כל שנה. בדסקטופ עמודת התוצאה נשארת על המסך בזמן שגוללים בשדות; במובייל גוללים לשורת הלשוניות בחיצים שבקצוות.
שיתוף. "העתקת קישור לחישוב" שומרת את המספרים שהזנתם, ואת המצב (פשוט או מתקדם), בקישור, כך שאפשר לחזור אליהם או לשלוח אותם לבן או לבת הזוג.
שאלות נפוצות
לכמה זמן יספיק הכסף אחרי הפרישה?
זה תלוי בשלושה מספרים: כמה חסכתם, כמה תמשכו בכל חודש ואיזו תשואה הכסף ימשיך לצבור. מיליון ש"ח במשיכה של 10,000 ש"ח בחודש, עם קצבת זקנה ותשואה של 3%, מספיקים לכ-12 שנים.
כמה אפשר למשוך בכל חודש כדי שהכסף יספיק?
במחשבון המתקדם, בלשונית "כמה אפשר למשוך". היא מציגה את המשיכה החודשית האפשרית ל-15, 20, 25, 30 ו-35 שנים, לפי החיסכון והתשואה שהזנתם.
מהי קצבת הזקנה שצריך להזין?
קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי היא 1,838 ש"ח בחודש ליחיד ו-2,762 ש"ח לזוג, נכון ל-2026. מי שצבר ותק ביטוחי מקבל תוספת. את הסכום המדויק שלכם אפשר לבדוק באתר הביטוח הלאומי.
מה ההבדל בין קצבה להון?
קצבה משולמת בכל חודש עד סוף החיים, ולכן היא לא נגמרת. הון הוא סכום שעומד לרשותכם, ואתם מחליטים כמה למשוך ממנו. המחשבון בודק את ההון: כספים מקופות גמל, מקרנות השתלמות, מפוליסות חיסכון ומתיקי השקעות. איך קרן הפנסיה מחשבת את הקצבה, ומתי אפשר למשוך ממנה כספים, מוסבר במאמר מהי קרן פנסיה.
אפשר לחשב פרישה מוקדמת?
כן. הזינו את החיסכון שיהיה לכם ביום הפרישה ואת המשיכה החודשית, ועברו למחשבון המתקדם כדי להזין גיל פרישה מוקדם יותר. עד גיל הזכאות לקצבת אזרח ותיק בחרו "ללא" בקצבת הזקנה. לפני שמקדימים את הפרישה כדאי לבדוק גם את תיאום המס ואת תזמון גיל הפרישה, שניים מתוך 10 הפעולות שיגדילו את הפנסיה.
האם החישוב כולל מס?
לא. משיכה מהון ממוסה אחרת מקצבה, והמס תלוי במוצר שממנו מושכים. את המס על קצבת הפנסיה אפשר לבדוק במחשבון קיבוע הזכויות. הטבות המס בפנסיה, בהפקדה ובפרישה, מפורטות במדריך הטבות המס לפנסיה.
החישובים מתבססים על המידע שנאסף בידי צוות האתר ועשויים להיות שונים מנתוני בתי העסק. החישובים אינם לוקחים בחשבון שינוי ריבית, מדד ונתונים משתנים אחרים. החישובים הם בגדר אומדן בלבד, ואין להסתמך עליהם. החישובים אינם בגדר ייעוץ מקצועי או המלצה להשקעה, ויש לבצע בדיקה מקיפה עם יועץ לשם קבלת החלטה.