הלוואה כנגד קרן השתלמות, גמל ופנסיה

זה תלוי בחברה, במסלול ההשקעה ובנזילות. לפי התנאים שבידינו, בקרן נזילה במסלול כללי החברות מלוות 61% עד 80% מהיתרה, ובמסלול מנייתי 37% עד 60%. בקרן שעדיין לא נזילה השיעור נמוך יותר: 42% עד 50%. הסימולציה למעלה מחשבת לפי החברה והמסלול שלכם.

החיסכון הוא הבטוחה של ההלוואה. במסלול מנייתי הערך יכול לרדת בחדות בזמן קצר, ולכן החברות מלוות אחוז קטן יותר מהיתרה. חלק מהחברות לא נותנות הלוואה בכלל במסלולים מסוימים.

נזיל פירושו שמותר למשוך את הכסף היום. זה לא אומר שהמשיכה פטורה ממס: בגמל להשקעה ובפוליסת חיסכון יש מס על הרווח הריאלי, ובקרן השתלמות ייתכן מס על הפקדות מעל התקרה. קרן השתלמות נזילה בדרך כלל 6 שנים אחרי ההפקדה הראשונה, או 3 שנים כשמושכים למטרת השתלמות או בגיל פרישה. בקופת גמל, בפנסיה ובביטוח מנהלים הכסף לרוב לא נזיל, וההלוואה קטנה יותר.

בדוח השנתי או הרבעוני של הקופה מופיעים שם המסלול, מספר הקופה והיתרה. אפשר גם להיכנס לאזור האישי באתר החברה, או לבדוק את כל החסכונות במקום אחד במסלקה הפנסיונית. בסימולציה מקלידים את שם המסלול או את מספר הקופה.

החברה רשאית לגבות את החוב, ובין השאר לקזז אותו מהחיסכון. כשהכסף לא נזיל, קיזוז כזה עלול להיחשב משיכה ולחייב במס. גובה המס תלוי ברכיב שממנו נגבה החוב (תגמולים, פיצויים או השתלמות) ובמצב האישי, ולכן כדאי לבדוק מראש מול החברה.

זה תלוי בחברה ובמוצר. אצל חלק מהחברות אי אפשר לנייד או למשוך את כל הכסף עד שההלוואה נפרעת. לכן כדאי לבדוק קודם את דמי הניהול, ואם הם גבוהים, לשקול ניוד לפני שלוקחים את ההלוואה.

לא תמיד. כשהכסף נזיל, משיכה חלקית חוסכת ריבית, אבל הכסף שנמשך מפסיק לצבור תשואה, ובחלק מהמוצרים משלמים מס על הרווח. אפשר גם לשלב בין משיכה להלוואה. כדאי להשוות את העלות הכוללת של כל אפשרות לפני שמחליטים.

חוק אשראי הוגן קובע תקרה לעלות האשראי הכוללת, שהיא ריבית בנק ישראל ועוד 15%. זו תקרת עלות ממשית שחלה לפי תנאי החוק, ולא ריבית מומלצת. כדאי להשוות את העלות הכוללת של כל הצעה, כולל עמלות.