קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח בינוני של 6 שנים ומעלה המיועדת לשכירים ועצמאים ומקנה להם הטבות מס. השוואת קרנות השתלמות מאפשרת לכל אחד למצוא קרן השתלמות במסלול השקעה המתאים לו.
המידע נאסף על ידי אתר גמל-נט של משרד האוצר ואין לאתר זה כל אחריות על האמור בו. בתי העסק השונים המופיעים באינדקס זה אינם מחוייבים לאשר את הקבלה לקופת גמל/קרן פנסיה כלשהי. האמור כאן אינו מהווה הצעה להצטרפות לקופת גמל/קרן פנסיה. הפרסום אינו מהווה יעוץ להשקעה מכל סוג שהוא.
הבדיקה הינה ללא עלות וללא התחייבות
בחר את המוצר שתרצה לבדוק
דף השוואת קרנות השתלמות נועד לסייע לכל מי שמחפש קרן השתלמות. תוכלו להשוות תשואות קרנות השתלמות מול דמי ניהול בקרן השתלמות כדי למצוא קרן השתלמות שמגדילה את הרווח והחיסכון.
להלן הסברים על קרן השתלמות בכלל ועל מדדי השוואת קרן השתלמות בפרט.
תשואת קרן השתלמות נמדדת לאורך זמן. ככל שמספר השנים גדול יותר, התנודתיות בשוק ההון והשפעת משבר זה או אחר משפיעה פחות על התמונה הכללית ואפשר לראות האם בטווח הארוך נרשמה עליה או ירידה יחסית לנקודת ההתחלה. לכן רצוי למדוד תשואות של 5 שנים ומעלה, או לפחות 3 שנים. שנה אחת אינה מספיקה לעיצוב תמונה מלאה.
אחד המדדים המשמשים להשוואת קרנות השתלמות הוא מדד שארפ. מטרתו היא מדידת התשואה מול הסיכון. במילים אחרות, האם התשואה של קרן השתלמות כרוכה בסיכון גבוה לאובדן רווח או לא. מדד שארפ גבוה מעיד על סיכון נמוך יותר.
איך להשתמש במדד שארפ: חפשו קרנות השתלמות בעלות תשואה גבוהה והשוו את מדד השארפ שלהן. חפשו מדד שארפ גבוה. כאשר שתי קרנות השתלמות מראות תשואה דומה, מדד שארפ גבוה יעזור לבחור בקרן ההשתלמות שבה הסיכון לתנודתיות הוא נמוך יותר.
למעוניינים בהסבר מעמיק יותר: מדד שארפ משמש בכל העולם לדירוג סיכון השקעות ולהשוואת ביצועי השקעות של קופות גמל וקרנות השתלמות. המדד מחסר ריבית חסרת סיכון מתשואת קרן ההשתלמות או קופת הגמל ומחלק את התוצאה בסטיית התקן של התשואה. סטיית התקן מחושבת לפי הפעילות במשך מספר שנים. ככל שסטיית התקן קטנה יותר, מדד שארפ גבוה יותר.
יתרת נכסים מעידה על גודל קרן ההשתלמות וכמה כסף היא מנהלת. יתרת נכסים גדולה משמעותה הרבה משקיעים וחוסכים.
דמי ניהול הם עמלת הניהול שבית ההשקעות או חברת הביטוח גובים עבור ניהול ההשקעה. דמי הניהול מחושבים כאחוז מהחיסכון, ולכן ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, תרוויחו פחות. את דמי הניהול משלמים גם בתקופות בהן קרן ההשלמות מפסידה. השוו דמי ניהול ונהלו משא ומתן עם בתי ההשקעות להקטנתם. כדי להחליט אם דמי הניהול משתלמים צריך לערוך חישוב של התשואה פחות דמי הניהול. זהו הרווח האמיתי שנשאר בידי החוסכים. קרן השתלמות עם תשואה גבוהה ודמי ניהול יחסית גבוהים יכולה להפיק עבורכם רווח גדול יותר מקרן השתלמות מפסידה או בעלת תשואה נמוכה ושגם דמי הניהול שלה נמוכים.
השוואת קרנות השתלמות בסופרמרקר מתבססת על נתוני משרד האוצר ונותנת מבט על להשוואת תשואה בשנה האחרונה, תשואה ב-5 שנים אחרונות, מדד שארפ, יתרת נכסים ודמי ניהול.
בהשוואת קרנות השתלמות מומלץ להתחיל בבחירת מסלול התמחות שאתם מעדיפים מבחינת רמת הסיכון. מתוכו להתמקד בקרנות השתלמות בעלות תשואה גבוהה לאורך 5 שנים ולצמצם אותן על ידי בחירה במדד שארפ גבוה. העזרו ביתרת הנכסים להבנת גודל ואיתנות קרן ההשתלמות. דמי הניהול חשובים גם הם לקביעת הרווח הסופי, אך זכרו לנהל משא ומתן להורדתם.
למידע מפורט יותר תוכלו לבחור להשוואה 2-4 קופות שנראות לכם מבטיחות. פשוט לחצו על כפתור "השווה" שמימין לשם קרן ההשתלמות. שמות קרנות ההשתלמות שבחרתם מוצגים בראש הדף וכפתור "לחץ להשוואה". להסבר מעמיק יותר על המידע שתוכלו להפיק מהשוואת קרנות השתלמות קראו את "מדריך השוואת קרנות השתלמות וקרנות פנסיה".
מסלול או התמחות עיקרית של קרן השתלמות קובעים את סוג ניירות הערך העיקריים בהם היא משקיעה ואת רמת הסיכון לתנודתיות בין רווח והפסד. מסלול מנייתי נחשב למסוכן יותר, אך רווחי יותר בטווח הארוך. מסלול זה מתאים למי שחוסך למספר שנים רב ושאינו חייב את הכסף בנקודת זמן מדוייקת. לעומתם, מבוגרים החוסכים לקראת הפרישה הקרבה צריכים מסלול עם פחות סיכון, כמו מסלולים מוטי אג"ח. מסלול "כללי" יכיל מגוון של ניירות ערך מסוגים שונים.
אין הגבלות על העברת קרן השתלמות ממסלול אחד למסלול אחר, תוכלו לעבור בין מסלולים לפי רצונכם ולפי השתנות הנסיבות. כל שנדרש הוא למלא טופס להעברת מסלול בבית ההשקעות או חברת הביטוח בה מתנהלת קרן ההשתלמות, והם יטפלו בהעברה. בחלק מבתי ההשקעות תוכלו לנהל את העברת המסלול דרך האיזור האישי. העברת קרן השתלמות ממסלול אחד לאחר פטורה ממס. בנוסף, כל הזכויות והוותק שצברתם נשמרים ללא שינוי.
המדינה הקלה על מעבר מקרן השתלמות אחת לאחרת כולל העברת כל הסכומים שהופקדו בקודמת, כך שאינכם חייבים להשאר בקרן השתלמות שדמי הניהול בה גבוהים, התשואות נמוכות או השירות גרוע. מדינת ישראל קבעה שכדי להגביר את התחרות, העברת קרן השתלמות לא תהיה כרוכה בתשלום – לא מסים, לא קנסות ולא עמלות.העברת קרן השתלמות אינה פוגעת בזכויות ובצבירת הוותק בקרן ההשתלמות. אם חסכתם כבר 4 שנים, הן נספרות לכם גם בקרן ההשתלמות החדשה אליה העברתם את הכסף. איך מעבירים קרן השתלמות: פונים אל בית ההשקעות אליו רוצים להעביר את קרן ההשתלמות, ממלאים את הטפסים הנדרשים ובית ההשקעות יטפל בהעברה מול בית ההשקעות הנוכחי. אם אתם שכירים, עליכם לידע בסוף התהליך את המעסיק כדי שיעבירו את הכספי ההפקדה אל קרן ההשתלמות החדשה.
הטבות המס בקרנות השתלמות ניתנות גם בעת הפקדת הכספים בקרן ההשתלמות וגם בעת משיכת הכסף. משיכת הכסף ללא תשלום מס אפשרית רק לאחר חיסכון של 6 שנים לפחות. במקרים המוגדרים בחוק ניתן למשוך את הכסף ללא תשלום מס גם לאחר 3 שנים.
המדינה מגבילה את הטבות המס עד תקרת הפקדה שנתית, שסכומה מתעדכן מידי שנה. כל הפקדה מעבר לתקרת ההפקדה השנתית תחוייב במס הכנסה ומס רווח הון כרגיל, גם בהפקדה וגם במשיכת הכסף.
תקרות ההפקדה לצורך הטבת מס שונות עבור שכירים ועצמאים. לתקרות הפקדה מעודכנות והסבר מלא על כמה מפרישים לקרן השתלמות כדי לקבל הטבות המס לשכירים ועצמאים תוכלו לקרוא במאמר "הטבות מס ותקרת הפקדה לקרן השתלמות".
אין חובת הצטרפות או הפקדה לקרן השתלמות. קרן השתלמות לשכירים: יש מקומות עבודה וענפים במשק שחל עליהם צו הרחבה המחייב מעסיקים לצרף עובדים לקרן השתלמות. במקרים אחרים יש נוהג המאפשר הצטרפות לקרן השתלמות. כך שאם במקום העבודה שלכם יש עובדים בעלי קרן השתלמות, יש בסיס מוצק לדרישתכם. לכל האחרים, פנו למעסיק ובקשו ממנו שיאשר הפקדות לקרן השתלמות, אפילו על חשבון הטבה אחרת כלשהי. לטווח הארוך החיסכון ישתלם, מפני שעל הסכום שאתם מפקידים, המעסיק מפקיד פי 3. אם החלפתם מקום עבודה ובקודם היתה קרן השתלמות, מומלץ לדרוש בעת המשא ומתן על השכר את המשך ההפקדות לקרן ההשתלמות. קרן השתלמות לעצמאים: אין חובת הפקדה לקרן השתלמות, אך הטבות המס הופכות אותה לאפיק השקעה וחיסכון מומלץ.
פתיחת קרן השתלמות לשכירים: יש צורך בהסכמת המעסיק לפתיחת קרן השתלמות לעובד, כיוון שהפקדה לקרן השתלמות לשכירים כוללת גם הפקדות מעסיק. פנו למחלקת כח אדם במקום העבודה כדי לדעת האם הם ישלחו את טופס פתיחת קרן ההשתלמות, או שאתם תטפלו בפתיחה ותיידעו אותם עם סיום התהליך. הגשת טופס פתיחת קרן השתלמות תהיה בדרך שנקבעה בבית ההשקעות או חברת הביטוח שבחרתם.
פתיחת קרן השתלמות לעצמאים: הגשת טופסי פתיחת קרן השתלמות בדרך הנהוגה בבית ההשקעות או חברת הביטוח.
קרן השתלמות הופכת לנזילה לאחר 6 שנים מההפקדה הראשונה. מקרן ההשתלמות נזילה ניתן למשוך כספים ללא תשלום מס. משיכה ללא מס אפשרית גם לאחר 3 שנות חיסכון, אם מדובר בהשתלמות מוכרת או פרישה לגמלאות בהתאם לחוק.
משיכה מוקדמת שאינה לפי הכללים מחוייבת במס הכנסה מירבי של 47%, אך ניתן להתאים את דרגת המס למדרגת המס שלכם.
משיכה מקרן השתלמות נעשית על ידי מילוי טופס בקשה למשיכת כספים בצירוף צילום ת.ז ואימות חשבון הבנק. את הטופס מגישים לפי הנהוג בקרן ההשתלמות, כמו האיזור האישי, מייל, פקס או סוכן ביטוח במקרה של חברות ביטוח. אפשר למשוך את הסכום כולו, או רק חלק מהסכום, אך לאחר משיכת חלק מהסכום לא ניתן להפקיד יותר לקרן ההשתלמות. את הכסף תקבלו תוך 4 ימי עסקים לאחר הגשת הבקשה.
קל מאד לעקוב אחרי היתרה בקרן השתלמות. כל חוסך מקבל דוחות רבעוניים ודוח שנתי של קרן ההשתלמות. את כל הדוחות ניתן למצוא גם באיזור האישי של החוסך באתר האינטרנט של קרן ההשתלמות. הדוחות מכילים את פרטי ההפקדות, דמי הניהול שקוזזו וסך היתרות לתקופה. דרכים נוספות לברר יתרה בקרן השתלמות הן על ידי הוצאת מידע מאתר "הר הכסף" של משרד האוצר והמסלקה הפנסיונית.
הלוואה מקרן השתלמות היא הלוואה בריבית נמוכה יותר מהלוואות הניתנות על ידי בנקים וגופים פיננסיים אחרים. פריסת התשלומים בדרך כלל נוחה גם היא. ההלוואה נעשית על סכום היתרה של החוסך. ניתן ללוות עד 50% מהסכום שנצבר לחוסך בקרן לא נזילה וועד 80% בקרן נזילה, אם כי רוב קרנות ההשתלמות מגבילות את הסכום המאושר להלוואה כדי להגן על עצמן ועל החוסכים האחרים. בשל התנאים הנוחים וכדי לשמור את הכסף והטבות המס לתקופות מאוחרות יותר בחיים, עדיף לבקש הלוואה מקרן ההשתלמות ולא למשוך את הכסף כאשר זקוקים לסכום מיידי.
קודם כל, עדיף לא למשוך את הכסף. קרוב לוודאי שקרן ההשתלמות חווה הפסדים והחיסכון שלכם קטן ונשחק. משיכת הכסף תקבע את האובדן ללא יכולת לתקן. השארת הכסף בקרן ההשתלמות כדי שיוכל להראות תשואות בשנים הבאות תתקן את הנזק, כולו או חלקו.
פעולות שאפשר לבצע – להחליף מסלול קרן השתלמות או להעביר את הכסף לקרן השתלמות המנוהלת טוב יותר ובעל תשואות גבוהות יותר.
אם זקוקים לסכום דחוף, ללוות את הסכום מקרן ההשתלמות.